Что следует знать, чтобы выгодно приобрести машину, которую банк реализует за долги своего заемщика, но не получить в итоге «кота в мешке»?
В последнее время на сайтах и в газетах появилось много заманчивых предложений о продаже машин и жилья. Причем в таких объявлениях стоимость имущества, обычно выгодно отличается на 30-40% от среднерыночной. Так как же человеку не согласиться на покупку автомобиля за 6 тысяч долларов, в то время как на рынке аналогичные авто стоят 12-13 тыс. долларов? Некоторая часть подобных объявления является обманом, чтобы заманить к себе клиентов, но все равно они чаще всего предлагают покупку залогового имущества по дешевке. Именно того имущества, которое отнимается финансовыми учреждениями в своих заемщиков за долги по кредитам и реализуется с ведома предыдущего владельца, то есть должника.
Какую схему имеет покупка залогового имущества? Залоговыми транспортными средствами и квартирами могут торговать не только сами банки, но еще и их заемщики, которые по определенным причинам не смогли платить нужную сумму по кредиту. Некоторые их них не желают иметь конфликтов с финансовым учреждением, именно поэтому всегда идут на встречу и дают собственное согласие на подачу залога: некоторая часть его уйдет на погашение долга, ну а если продавцу удастся получить еще и остаток, то он оставит его себе. В таких ситуациях очень часто банки идут на помощь своим клиентам: финучреждение ищет покупателя на залог по собственным каналам (обычно через свой сайт), а покупатель – по своим (чаще всего по объявлениям). При наличии покупателя, банк «благословляет» сделку между своим должником и новым покупателем, надо отметить, что без ведома банка подобная продажа считается невозможной.
То, что факт покупки и продажи залогового имущества контролируется банком, для покупателя является большим плюсом. Финансовое учреждение заинтересовано в том, чтобы погасить проблемный кредит, а значит, четко контролирует корректность такой сделки, для того, чтобы в последствие ее не оспорил заемщик, так как в подобных случаях банку придется возвращать деньги, человеку купившему залог. Получается, что с юридической точки зрения риск такой покупки является минимальным. Кроме этого финучреждение имеет возможность быстро выводить из реестра заложенного имущества автомобиль, значит, покупатель получит возможность без труда оформить приобретение на собственное имя. Надо также сказать, что банк даже может выдать кредит покупателю на приобретение залогового имущества, в том случае, если у него не хватает денег на приобретение. Что касается условий подобных кредитов, то они более похожи на самые стандартные ипотечные займы по таким же ставкам, первым взносам (30-50% от первоначальной стоимости) и срокам кредита (5-20 лет).
Схема покупки залогового имущества с взятием кредита. Данная схема напоминает обычное приобретение залога у должника. Переуступка долга заключается в том, что первый заемщик продает новому заемщику за определенную сумму имущество, причем, вместе с остатком по своему кредиту. Основным преимуществом такой переуступки считается то, что новый клиент банка получит займ под те проценты, которые получил предыдущий заемщик, к тому же ему уже не понадобиться нести все стартовые расходы, связанные с получением кредита (комиссия и прочее). Несомненными преимуществами такой сделки является и юридическая чистота, вот только есть один минус – такую сделку банки одобряют не часто.
Покупка конфиската с аукциона. Обычно весь банковский конфискат финучреждения реализуют без согласия должника, то есть принудительно. Такое случается, когда заемщик не вносит плату по кредиту и не желает идти на любые уступки с финучреждением. Тогда банки вынуждены обращаться в суд, чтобы им разрешили продать залоговое имущество. Альтернативным вариантом считается наличие исполнительной надписи нотариуса, с помощью которой банки могут реализовать имущество даже без разрешения суда. Банки могут продавать залоги с помощью специальных торгующих организаций или обращаются в исполнительную службу.
Чтобы взять участие в аукционе, связанном с продажей залога, все потенциальные покупатели вносят регистрационный взнос, составляющий от 3 до 15% от цены продаваемого имущества. В том случае, когда залоговое имущество не удалось продать на первых торгах (одной из причин может быть недостаточное количество участников торгов, а именно меньше трех, предусмотренных законом), торги повторяются, только на этот раз цену авто снижают на 25-30%.
Основным преимуществом приобретения конфиската принято считать его низкую стоимость. Низкой цены удается добиться благодаря тому, что авто может не продаться с первого раза или со второго, при этом его стоимость снижается. Очень часто стоимость залога снижает само финансовое учреждение по той причине, что чаще всего залоговое имущество реализуется именно из-за определенных проблем, поэтому банк сознательно идет на скидки и тем самым материально мотивирует потенциальных покупателей решать такие проблемы. Как правило, покупателями конфиската выступают те специалисты, которые отлично осведомлены насчет решения проблем, появившихся при принудительной реализации залога.
Но не надо также забывать и о рисках. Статистика показывает, что заемщики в редкостных случаях возвращают транспортные средства банкам. Чаще всего финансовые учреждения объявляют авто в розыск и когда сотрудники ГАИ задерживают его, отправляют на штрафплощадку. И если вы решитесь купить данную машину, то надо готовить себя, что она может идти без документов, может находиться в плохом техническом состоянии и может не иметь ключей.
Сделку покупки залоговой машины могут оспорить. Если купить залоговое имущество, реализуемое без согласия заемщика, то одним из рисков покупателя является остаться без этого залога. Первичный заемщик имеет несколько поводов, благодаря которым продажу залогового имущества можно отменить. К примеру, если предыдущий заемщик посчитает, что стоимость, по которой продали его авто с аукциона была занижена, он может подать в суд. Если бывший владелец имеет супруга или супругу, то последний может требовать отменить первый кредитный договор по той причине, что он не знал о нем, значит, он потребует отменить сделку, связанную с продажей залога, ведь своего согласия на него не давал. Супруг также может потребовать от продажи залогового имущества некоторую часть денег, к примеру, в качестве алиментов. Подобная ситуация в теории не выглядит страшной, так как согласно законам покупатель залогового имущества обязан получить обратно свои деньги. Вот только практика от этого далека и покупателю разве что через суд можно добиться возврата денег. Причем всю сумму ему могут и не вернуть, мотивируя это тем, что часть денег пришлось заплатить за услуги исполнительной службы.
Где можно найти дешевые автомобили?
1.На сайтах финансовых учреждений. На них обычно появляются объявления о принудительной и добровольной продаже залогового имущества.
2. На официальном сайте Системы реализации арестованного и конфискованного имущества при Министерстве юстиции. Этот ресурс информирует об аукционах по реализации имущества, изъятого у недобросовестных заемщиков принудительным образом через суд.
3. На сайтах объявлений и в газетах. Учитывая то, что финансовое учреждение, а иногда и сам должник, сильно заинтересованы в продаже залога, то они могут использовать все каналы, распространяя информацию, касающуюся своего объекта.
4. На интернет-биржах. Как правило, подобные ресурсы только сводят продавца с покупателем, но никакой юридической поддержки при заключении сделки они не предлагают, сделать это могут разве что юристы или банк-кредитор.
В заключение хочется сказать, что приобретение залогового имущества хоть и считается выгодным делом, но все равно оно не избавлено рисков. Если вас сильно интересует определенный залоговый автомобиль, то вам следует до аукционных торгов постараться узнать о нем максимум информации, разведать имеются ли документы на авто и ключи, а также осмотреть объект своего интереса. Ни в коем случае не верьте продавцу, который предложит вам приобрести у него залоговое имущество по доверенности и уверяет, что сам все уладит с банком. Так поступают мошенники. В таком случае финансовое учреждение сумеет отозвать доверенность через суд или же просто отменит регистрацию транспортного средства. Юристы предупреждают, что реализация залогового имущества должна проходить исключительно с согласия банка-кредитора.
