Страховщики уверяют, что полиция находит только каждую пятую угнанную машину, а вот что касается получения возмещения от страховой компании, то здесь не все так радужно и просто, как может показаться.
В последнее время участились случаи угона транспортных средств в классе дорогих авто, изначально взятых в кредит. Очень часто владельцы сами имитируют угон своих автомобилей и продают их на черном рынке, чтобы погасить перед банком задолженность, а если получается, то они еще и получают страховую выплату. Обычно угнанные транспортные средства разбираются и реализуются по запчастям. Что касается дорогих марок авто, то у них обычно меняют VIN-код, а затем пытаются вывести за рубеж или в другие регионы для продажи. В таком случае найти их трудно.
Во всех без исключения страховых договорах КАСКО имеется пункт о франшизе по угону, которая составляет от 5 до 10% от страховой суммы. Получается, что в 80% угонов страховые фирмы обязаны делать выплаты. Но с учетом того, что от 5 до 15% всех случаев угонов являются «липовыми», то страхователь будет вынужден пройти целый ряд разных экспертиз и проверок.
Так что же делать, когда ваш авто угнали?
1. Надо срочно связаться с центром помощи страховой компании и вызвать полицию. Эксперты утверждают, что ключевое отличие информирования об аварии и сообщения о том, что машину угнали, заключается в том, что в последнем случае нужно сообщить максимум через сутки после происшествия, а вот в случае аварии, сообщать страховой можно на протяжении трех дней. Есть такие страховые компании, которые еще больше ограничивают возможность информировать их об угоне, причем бывает и до нескольких часов, мотивируя это тем, что в таком случае исключается мошенничество, а правоохранительным органам дается шанс оперативно среагировать на происшествие, чтобы оперативно найти угнанную машину.
2. Необходимо собрать данные свидетелей, чем больше их будет, тем лучше. Таким образом, можно минимизировать все подозрения насчет мошенничества, они могут появиться у сотрудников страховой компании и полиции. К примеру, когда вы обнаружили пропажу машины ночью, но к счастью как раз в этот момент мимо стоянки проходил какой-нибудь человек, он должен подтвердить, что вы появились там именно в это время. Как правило, страховые фирмы проводят собственные независимые расследования параллельно с полицией. Чтобы можно было исключить любые сомнения страховой в правдивости страхователя, ему следует собрать несколько копий всевозможных документов с контактами, показаниями, и оставить себе экземпляр всех документов.
3. Не стоит подписывать протокол сотрудников полиции, в том случае, когда нет стопроцентной уверенности, что он сработает в вашу пользу. Специалисты отмечают, что в последнее время частыми стали случаи, когда сотрудники полиции вступают в сговор со страхователями и со страховщиками, значит, следует обезопасить себя от двусмысленности в протоколах и актах полиции на месте преступления и от остальных всевозможных юридических подвохов. Если поведение сотрудников силовых структур кажется вам подозрительным, обязательно перестрахуйтесь. Например, когда дело происходит при тусклом освещении лампы машины или ночью, допишите это в протоколе: не до конца понимаю смысл прочитанного из-за плохого освещения. Это также относится и к почерку, в таком случае тоже лучше будет перестраховаться, указав, что вы не до конца разобрались в содержимом документа. Так вы хотя бы частично сумеете оградить себя.
4. В районном отделе полиции необходимо написать заявление и внимательно следить за строками закрытия этого дела. Обязательным условием получения страховых выплат является возбуждение уголовного дела, так как именно в нем фиксируется факт преступления. В том случае, когда автомобилисту отказали в его возбуждении, по факту это значит, что на выплату можно не рассчитывать. А вот когда дело закрывают из-за невозможности найти преступника или по каким-либо другим обстоятельствам, то это уже другая ситуация. Обычно органы внутренних дел такое постановление выносят через несколько месяцев после угона в случае когда не находят угнанное транспортное средство. В данном случае к материалам для страховой выплаты прилагается это постановление и страховая фирма должна возместить пострадавшему всю сумму ущерба. Эксперты говорят, что минимальным сроком, отведенным для получения страховой выплаты, является три месяца, но скорее всего – полгода. Договор страхования также может предусматривать пункт, в котором четко указан срок бездействия сотрудников полиции, после которого пострадавший автоматически получает страховую выплату. Но обычно этот срок составляет более полугода. Надо отметить, что по уголовным делам такого рода, если конечно они не сопряжены с отягощающими обстоятельствами, такими, к примеру, как насилие, срок давности составляет три года.
5. Следует подать в страховую компанию доказательства и документы о своей непричастности к угону. Чтобы подтвердить страховой случай, надо подать в страховую договор страхования, заявление установленной формы, постановление о возбуждении уголовного дела, справку с ГИБДД со временем угона и номерами агрегатов машины. Также придется предоставить техпаспорт. Помимо этого страховая компания может запросить какие-нибудь другие документы, в том случае, когда без них невозможно определить правомерность страховой выплаты. Вот только в случае спора страховая компания обязана доказать необходимость их предоставления.
Одной из частых причин отказа страховой выплаты после угона, могут стать забытые автовладельцем в салоне своего автомобиля ключи и техпаспорт. В таких ситуациях угон может квалифицироваться в качестве недобросовестного отношения к своему имуществу, а именно к его сохранности, а это уже не страховой случай. По словам экспертов, страховые компании нередко требуют от клиентов документы на противоугонные системы и сигнализацию (договор на установку, сертификаты соответствия).
6. Нужно рассмотреть целесообразность договора о передаче прав собственности. Обязательным условием страховой выплаты является оформление договора передачи прав собственности на транспортное средство, в том случае, когда после выплаты авто будет найден. В таком договоре обычно прописывается процедура возврата денежных средств или передачи машины. В том случае, когда автомобиль находится в залоге у банка, данный документ должен согласовываться с ним, так как чаще всего банки по договору страхования являются выгодоприобретателями. Когда транспортное средство находится, и хозяин желает вернуть его себе, то он вполне способен сделать это в обмен на возвращение страховой выплаты с учетом ущерба, который был нанесен машине в период эксплуатации после угона, износа и амортизации. Что касается расходов, связанных с переоформлением авто, то их обе стороны несут поровну. Необходимо также подчеркнуть, что в законодательстве не предусмотрены процедуры составления договоров на передачу прав на транспортное средство страховщику от автовладельца. Законы о страховании прописывают только, что договор должен прекратить свое действие в момент, когда страховая полностью выполняет по нему собственные обязательства, которые в случае угона представляют собой страховую выплату.
7. Закрытие долга перед банком-кредитором или получение страховой выплаты. Если угнанный авто находится в залоге у банка по кредиту, то скорее всего денег автомобилист уже не увидит, так как чаще всего банки решают зачислять страховую выплату в счет погашения кредита. Но так как закон не предусматривает, что эта сумма может делиться, то когда страховое возмещение будет больше суммы остатка по кредиту, автомобилисту будет весьма проблематично получить «сдачу». Решить данные вопросы обычно можно только благодаря дополнительному «аргументированию» сотрудников банка, через личные контакты.
Что касается выплат по угону, «урезанных» франшизой, то их получить сложно. Но если автолюбитель не будет иметь дела с теми страховщиками, которые изо всех сил желают минимизировать свои убытки, будет четко следовать всем инструкциям, которые четко прописаны в страховом договоре и запасется терпением на целых полгода, то вполне сможет получить компенсацию потери своего транспортного средства, в той сумме, которая будет приравниваться к рыночной цене автомобиля.
