Некоторые владельцы залогового автомобиля задают себе вопрос – «как избавится от своего железного коня быстро и с минимальными затратами?» Специалисты, изучив данный вопрос, предлагают действовать по трем правилам.
Правило первое. Следует определить, насколько целесообразным будет расставание с машиной. Здесь рисковой группой владельцев залогового автомобиля являются все те заемщики, которые приобрели транспортное средство с помощью валютного кредита с небольшим авансом или без первого взноса – для таких людей продажа залогового автомобиля может обернуться только финансовыми потерями. Если продавать такой авто, то он почти на всех этапах кредита приводит своего владельца чаще всего в минус и реже в ноль.
Сейчас нужно разъяснить эту ситуацию. Сразу же когда машина выезжает из салона, ее стоимость резко падает на десять, а иногда и 15 процентов. С каждым последующим годом эксплуатации транспортного средства его стоимость ежегодно снижается в 7-10 процентов от первоначальной цены.
И при всем этом владелец машины постоянно несет массу расходов, которые напрямую связаны и с обслуживанием автомобиля и параллельно с погашением кредита, куда входят комиссии и проценты, погашение самого тела кредита и дополнительные затраты, связанные со страховкой и прочим. Если взять, к примеру, выплаты по кредиту, который был взят на период до семи лет, то только в первый год эксплуатации владелец залоговой машины платит около 25-30 процентов от стоимости автомобиля. В таком случае совсем не трудно догадаться, что продать автомобиль по такой цене, которая позволила б «отбить» все затраты на кредит да еще и погасила бы оставшийся долг просто невозможно, ведь старея автомобиль не может настолько подорожать. Разве что владелец транспортного средства оснастит его по максимуму разнообразными техническими инновациями, но это уже нарушит чистоту эксперимента.
Следует заметить. Что это правило не распространяется на тех заемщиков, которые использовали гривневой кредит. На автомобильном рынке уже исторически сложилось, что все существующие расчеты сильно связаны с курсом иностранной валюты, поэтому для владельцев залоговой машины не будет составлять труда ее продать при постоянно девальвирующей гривне (вырученной для погашения кредита) за нужный эквивалент долларов.
Уверенно на продажу машины могут идти все те владельцы, которые внесли, при покупке транспортного средства солидный первый взнос и им осталось выплатить банку около 20-25 процентов остаточной стоимости авто. В таких ситуациях владелец залогового автомобиля может быть уверен, что при продаже машины независимо от ее возраста, сроков кредитирования и от валюты кредита, он сможет практически у вех ситуациях погасить оставшийся долг. Что же касается маржи, которую владелец залогового авто может получить при его продаже сверх нужной для погашения кредита суммы, то это зависит только от его индивидуального мастерства торговаться и от самого покупателя.
Правило второе. Нужно выбрать способ, по которому можно избавиться от автомобиля. Существует два главных способа продажи залоговой машины. Согласно первому способу залоговый автомобиль продает сам его владелец, а второй способ предполагает продажу машины с привлечением банка.
В первом случае владелец залогового авто имеет следующие преимущества: он может сам себе искать покупателя на машину, сам назначает за нее цену и проявляет себя дисциплинированным заемщиком, ведь он гасит кредит досрочно.
В случае, когда владелец машины продает ее самостоятельно, он может задавать себе вопрос – «Сообщать или не сообщать банку об этих намерениях?». В народе существует мнение, что если этого не сделать, то заемщик попадает в черный список финучреждения и даже после того, как кредит будет выплачен, нового кредита, даже, к примеру, на мобильный телефон, этот человек уже не получит. Но, все это – заблуждение, ведь банкирам нравится работать с теми заемщиками, которые реально могут оценить все свои возможности и силы. Специалисты рекомендуют сообщать банки о решении самостоятельно продать залоговую машину даже в тех случаях, когда владелец авто уже знает за какую цену и кому он продает автомобиль.
Решившись продавать залоговой автомобиль, владелец может это сделать двумя способами, первый способ уже описан выше, что же касается второго, то он предусматривает продажу машины с уведомлением об этом банка. Этот способ предполагает. Что финучреждение самостоятельно следит за чистотой самой сделки, ведь банк сам заинтересован в том, чтоб вся уплаченная сума или же просто ее некая часть полностью погасили кредит. В таких случаях банки взяли себе за правило даже подписывать договор купли-продажи в своих стенах.
Такой вариант должен придтись по душе всем тем должникам, которые должны выплатить по кредиту сумму значительно ниже, чем реальная стоимость автомобиля на рынке. Этот способ предполагает, что продажей машины полностью занимается банк. Из этого можно сделать вывод, что перепоручить удовольствие для реализации автомобиля финучреждению следует тогда, когда машина уже порядком «подержана» и ее владелец может выручить за продажу остаток долга.
Вся процедура продажи залогового автомобиля с участием банка имеет следующий вид. Владелец машины уведомляет банк, что он больше не в состоянии выплачивать кредит и полностью готов отдаться судьбе, доверяя трудолюбию и опыту менеджеров банка.
Этот вариант предполагает, что банк самостоятельно находит покупателя на машину, сам назначает ее стоимость – реализует залог. Плюсы такой продажи видно сразу – это в первую очередь то, что владелец транспортного средства полностью избавляется от разных бюрократических процедур. Но в этого способа много недостатков и одним из главных является то, что в случаях, когда вырученных за авто средств не хватает, владелец машины все равно должен погасить остаток кредита и доплатить нужную сумму.
В народе существует такое мнение, будто бы финучреждение заинтересовано в продажи залогового автомобиля по заниженной цене. Но это неверное предположение. Поставив себя на место банка, можно понять, что им не нужны проблемы так же как и заемщику, ведь работники финучреждения понимают, что если их клиент не может платить взносы по кредиту, то никто не может гарантировать, что он сможет оплатить большую разницу между выручкой за машину и остатком кредита. Но все же, заемщик должен четко понимать, что сотрудники банка вряд ли будут сильно стараться, чтобы реализовать залоговый автомобиль как можно дороже, ведь для финучреждения главное – это закрыть кредит.
Специалисты настойчиво рекомендуют всем владельцам машин, которые выбирают данный способ продажи залога обязательно интересоваться ходом дела о продаже транспортного средства, чтобы не остаться и с долгами, и без машины.
Третье правило продажи залоговой машины. Нужно правильно оформить документы.
Для того, чтобы продать залоговую машину под контролем финучреждения нужно составить договор с банком о продаже транспортного средства в счет задолженности по кредиту и предоставить финучреждению доверенность на право продажи автомобиля. Кроме всего этого также следует предоставить согласие от супруга или супруги на отчуждение транспортного средства, ведь по закону они имеют право на половину совместного имущества. Также нужно подготовить специальное заявление, в котором сообщается, что эта машина является первой в текущем году, которую продает владелец. Доверенность и последние два документа обязательно следует заверить нотариально. В тех случаях, когда финучреждение организовывает продажу авто через посредника, то для этого составляется специальный акт приема-передачи транспортного средства реализатору. После этого именно реализатор и несет полную ответственность в материальном плане за целостность и сохранность машины.
В независимости от выбранного владельцем способа продажи железного коня самостоятельно или через банк, основным документом, который заемщик стремится получить, является подтверждение о погашении долга банку. Этим свидетельством может стать квитанция, в которой будет говориться, что заемщик уплатил последний взнос. Некоторые банки, которые были запрограммированы «на позитив» могут выдавать вместе с реквизитами квитанцию с записью «Поздравляем, вы полностью рассчитались с кредитом!» - необязательно так, но что-то подобное.
В некоторых случаях всего этого может быть недостаточно. Чтобы заемщик был полностью уверен в закрытии своего кредита, он должен попросить официальное письмо финучреждения у кредитного менеджера на свое имя, это письмо должно уведомлять о том, что заемщик полностью рассчитался с кредитом и не имеет долгов.
Точно такое же письмо, в котором говориться о погашении заемщиком долгов, должно быть составлено и для ГАИ, это объясняется тем, что, так как заемщик является владельцем машины. То ему нужно и снимать ее с регистрации. В тех случаях, когда залог не имел нотариального оформления, органам достаточно лишь такого письма. При нотариальном оформлении залога, когда машина была внесена в реестр залогового имущества, в ГАИ следует предоставить также и документ, в котором говорится, что запрет на отчуждение с машины был снят.
