Преимущества и недостатки программы экспресс-лизинга по сравнению с автокредитованием
26, Октябрь 2011
В нынешнее время некоторые фирмы предлагают программы экспресс-лизинга, которые предоставляются клиентам без справки о доходах и даже по сниженным ставкам.
До недавнего времени финансовый лизинг можно было назвать малопопулярным среди автолюбителей. Система аренды транспортного средства с последующим правом выкупа для автолюбителей всегда казалась непонятной. Автомобиль, которым владеет лизинговая компания, является ее собственностью, что касается клиента, то он просто катается на машине, регулярно внося при этом лизинговые платежи на протяжении трех или пяти лет. После внесения последнего лизингового платежа, клиент имеет право выкупить эксплуатировавшееся ним транспортное средство по вполне символической стоимости. Нужно согласится, что более прозрачной на фоне этого будет выглядеть схема приобретения автомобиля в кредит, ведь в таком случае, машина с самого начала становиться собственностью покупателя и оформляется на него, но до того времени как будет выплачен кредит, авто просто находится в залоге у финучреждения.
Лизинговые программы запутанными можно назвать только на первый взгляд, ведь в них имеется множество плюсов для физических лиц, но не избавлены они и от минусов. В нынешнем году некоторые фирмы существенно упростили условия лизинга, а некоторые компании даже стали предлагать систему экспресс-лизинга, где клиенту вообще не нужно предоставлять справку о доходах. Такие программы могут похвалиться еще и снижением ставок до 14-22 процентов, по сравнению с прошлогодними 19-22 процентами годовых. Впрочем, в таком плане лизинговые компании далеко от банков не ушли, ведь финучреждения предоставляют кредиты под 15-17 процентов. А в случае, если транспортное средство приобретается с использованием совместной программы автодилера и банка, то покупатель вообще может взять кредит под 0 процентов, но это касается лишь покупки строго определенных моделей. Лизинговые программы по сравнению с автокредитами имеют еще один плюс – компании могут их «привязать» к конкретному типу валюты – евро или доллара. Третьим преимуществом лизинговых фирм является увеличение сроков финансирования – если раньше большинство фирм выдавали машины в аренду сроком на три года, то в нынешнее время аренда увеличилась до пяти лет.
Преимущества. Клиент лизинговой компании может выбрать для аренды любой авто, исключение представляют лишь китайские и отечественные машины. Нужно заметить, что в большинстве случаев лизинговые фирмы склонны сотрудничать не с теми клиентами, которые желают арендовать подержанный автомобиль, а с желающими арендовать новую иномарку. С наиболее популярными марками машин ограничений никаких нет. Что касается автокредитирования, то оно в большинстве случаев является партнерской программой финучреждения и импортера, последний предоставляет для покупки в кредит определенные марки, четко определены самим автосалоном.
При оформлении договора с лизинговой фирмой, покупатель не тратит время на регистрацию транспортного средства, так как этим занимается лизинговая компания. В лизинговые платежи входит не только оплата установленных компанией процентов, но и оплата страховки, сервисное обслуживание и прочие расходы. По сравнению с автокредитированием это большой плюс, ведь клиенту не нужно дополнительно тратиться на сборы в казну, сервисные обслуживания и дорогостоящие страховки, что является обязательным при оформлении автокредита.
За счет хорошо продуманной структуры лизинговых платежей клиент лизинговой фирмы уже на начальном этапе приобретения транспортного средства получает сниженные на 1-1.5 тыс. долларов расходы, точная их сумма напрямую зависит от стоимости автомобиля, что весьма кстати, если учесть, что для участия в лизинговой программе автолюбителю придется внести первоначальный взнос, составляющий 15-20 процентов общей стоимости транспортного средства. Если взять, к примеру, среднюю стоимость иномарки 15-20 тысяч долларов, то на первоначальный взнос клиенту лизинговой компании придется потратить от 2,2 до 6 тысяч долларов. Нужно отметить, что в лизинговых программах и автокредитировании первоначальные взносы часто совпадают, то же самое может касаться и сроков действия данных видов договоров. На сегодняшний день существует небольшое количество финучреждений, которые могут выдавать кредиты на покупку автомобиля с нулевым первоначальным взносом.
Отдельной темой и взаимоотношением клиента со страховщиками можно назвать случаи, когда арендатор транспортного средства попадает в аварию. В таких случаях все проблемы сваливаются на лизинговую компанию, ведь машина является ее собственностью по договору, пока арендатор полностью не рассчитается. В большинстве случаев авто, попавшее в ДТП, ремонтируется еще до получения возмещения от страховой фирмы, при этом клиент избавляется от процедуры собирания документов нужных для получения денег от страховщика. Обычно клиентам лизинговых компаний предлагают также услуги эвакуатора, ограничивающиеся пределом в 1000 грн., круглосуточную техническую поддержку и временную замену транспортного средства, если арендованная модель выйдет из строя. Финучреждения все это не обеспечивают, так как им в основном интересны лишь выплаты по кредиту.
Теперь о минусах лизинговых программ в сравнении с автокредитированием. Основным риском лизинга остается потеря транспортного средства, а также всех тех платежей. Которые были внесены и даже первоначального взноса, являющегося самым крупным платежом. Такое может случиться, если арендатор переоценивает свои силы и не справляется с оплатой за аренду машины. Если ежемесячный платеж будет задержан, хотя бы на месяц, арендатору уже гарантированы проблемы. При этом лизинговым фирмам не приходится обращаться в суд по сравнению с банками, так как арендованное транспортное средство уже является их собственностью. Здесь все происходит довольно просто: клиента вызывают в офис, разрывают договор по причине нарушения графика выплат и забирают ключи от авто. Что касается заемщиков у банка, то они в подобных случаях могут договориться со своим кредитором, продать машину и погасить оставшейся кредит, если продать машину за крупную сумму, остаток клиент финучреждения может оставить себе. Причем здесь даже не затрагивается тема, что с банком можно довольно долго судиться и за это время собрать деньги, чтобы все-таки закрыть кредит и сохранить авто. Практика показала, что лизинговые фирмы даже в кризис не шли своим клиентам на уступки, то есть на реструктуризацию платежей, в то же самое время, банки повели себя лучше, с пониманием относясь к заемщикам.
Еще одним довольно серьезным риском лизинга является валютный риск. В случаях, когда договор тесно связан с наличным курсом валют в случае девальвации валюты все риски будет нести клиент. Это значит, что платежи компания может поднять и согласно договору, арендатор будет вынужден их платить, чтобы не потерять все те выплаты, которые были внесены раньше. Лизинговые фирмы не предоставляют своим клиентам так называемые «плавающие ставки», благодаря которым клиенты могли бы немного снизить нагрузку по своему кредиту в случае изменения цены кредитных ресурсов.
На сегодняшнее время лизинг и экспресс-лизинг являются не единственными диковинками среди финансовых услуг. Есть еще аккредитив, представляющий собой обязанность финучреждения выплатить поставщику вместо своего клиента платеж, но при условии, что поставщик выполнит все требования, требуемые от него. Такая услуга является платной, клиент вынужден заплатить за нее финучреждению несколько комиссий и предоставить банку на счете полную сумму платежа – покрытие аккредитива.
Еще одной диковиной финансовой услугой является инкассо – приказ клиента финучреждению получить по какому-то документу от плательщика средства. Компании используют эту услугу для получения денег по счетам и векселям. Данная услуга также является платной, плата за нее может составлять 5-10 процентов от общей суммы.
